НоPкакойPбы ниPбыла экономическая ситуация, хотелосьPбы напомнить должникам, что долги необходимо отдавать. АPесли вPсилу различных причин нет возможности выполнить взятые наPсебя обязательства, сторонам необходимо цивилизовано договариваться, аPнеPприбегать кPкрайностям, которые иPдолжнику могут стоить здоровья, иPкредиторуP потери репутации или бизнеса.
ВPпервую очередь, документом предлагается ввести запрет наPпредоставление коллекторских услуг вPотношении физических лиц-должников, аPтакже закрепить определение коллекторских услуг иPвнести изменения вPряд законодательных актов. Определена иPответственность заPнарушение законодательства вPсфере коллекторской деятельности, начиная сPогромного (8Pтыс. минимальных заработных плат) штрафа иPзаканчивая прекращением деятельности. ПоPмнению автора законопроекта, цивилизованный рынок коллекторских услуг при соответствующем законодательном урегулировании позволит обеспечить нормальное функционирование как финансового, так иPреального сектора экономики.
Вопрос более четкого регулирования деятельности коллекторских компаний наPзаконодательном уровне остается актуальным. НеPменее остро стоит иPпроблема защиты физических лиц-должников. ВPначале ноября Верховной Радой был зарегистрирован проект закона «ОPзапрете предоставления коллекторских услуг вPотношении физических лиц-должников» ( P9379).
Свет вPконце тоннеля
Т. е. если выPнеPможете отдать кредит, никто вас вPтюрьму неPпосадит. Более того, ст. 355PУК Украины предусматривает ответственность заPпринуждение кPвыполнению или невыполнению гражданско-правовых обязательствP точнее, заPтребование выполнить или неPвыполнить договор, соглашение или другое гражданско-правовое обязательство сPугрозой насилия над вами или вашими близкими родственниками, повреждения или уничтожения вашего имущества. Поэтому, как только вам или членам вашей семьи начали угрожать, незамедлительно обращайтесь вPправоохранительные органы сPсоответствующим заявлением.
ПоPмнению юристов, дискриминация заемщика наPработе посредством распространения информации оPего долге тоже подпадает под действие этой статьи. Более того, любой кредитP это гражданско-правовые отношения, разрешение которых лежит исключительно вPгражданском правовом поле.
Ограничение прав, свобод или законных интересов этих лиц, повреждение либо уничтожение ихPимущества или имущества, находящегося вPихPведении или под охраной, аPтакже разглашение сведений, которые потерпевший или его близкие родственники желают сохранить вPтайне, также неPдопускается.
НоPдаже если коллектор законно получил сведения оPклиенте банка иPчленах его семьи, это совершенно неPдает ему права вмешиваться вPличную жизнь граждан иPтаким образом пытаться вернуть задолженность. Конституцию иPУК еще никто неPотменял. ВPчастности, ст. 189PУК Украины предусматривается ответственность заPтребование передачи чужого имущества, или права наPимущество, или совершение других действий имущественного характера сPугрозой насилия над потерпевшим или его близкими родственниками.
Приструни коллектора!
ВPсвою очередь, такие действия приобретают признаки передачи банком коллекторской организации своих прав, которые возникли наPосновании кредитного договора. Однако, согласно нормам ЗУP«ОPбанках иPбанковской деятельности», банк проводит исключительный вид деятельности, поэтому передача таких прав отPбанка коллекторской компании неPсовсем законна сPпозиций Минюста.
Министерство юстиции Украины также заинтересовалось правомерностью осуществления коллекторами своей деятельности. Как уже упоминалось, эта деятельность предусматривает передачу банками вPсвоих интересах права требования выполнения должниками обязательств поPкредитным договорам.
Однако вPоктябре 2011Pг. вступил вPсилу ЗУP«ОPвнесении изменений вPнекоторые законодательные акты Украины относительно урегулирования отношений между кредиторами иPпотребителями финансовых услуг». ИPтогда банки получили право предоставлять информацию, содержащую банковскую тайну, частным лицам иPорганизациям для обеспечения выполнения ими своих функций или предоставления услуг вPсоответствии сPзаключенными между такими лицами (организациями) иPбанком договоров, вPт.Pч. обPуступке права требования кPклиенту.
При этом сведения обPоперациях иPсчетах могут быть предоставлены только самим клиентам или ихPпредставителям. ИPчтобы обойти эти нормы, банки стали вносить вPкредитные договора пункты оPпередаче информации оPзаемщике (сPего согласия, которое автоматически дается при подписании договора) третьим лицам для взыскания задолженности вPслучае ееPпросрочки. При отсутствии такого пункта банки неPмогли передавать таких сведений коллекторам.
При этом юристы отмечают один интересный нюанс: вместе сPпредоставлением коллектору права совершить определенные юридические действия поPвзысканию задолженности банк передает ему иPинформацию оPклиенте-должнике. АPэто однозначно противоречит нормам гражданского права, вPчастности, ст. 1076PГК Украины, которой установлено, что банк гарантирует тайну банковского счета, операций поPсчету иPсведений оPклиенте.
СPправовой точки зрения, коллекторы действуют поPдвум схемам. Первая предполагает работу сPдолжниками отPимени кредитора, втораяP когда банк перепродает долг, т.Pе. речь идет оPпереуступке права требования долга. ВPпервом случае между банком иPколлекторской компанией обычно заключается договор поручения, комиссии или договор поPоказанию услуг.
СPтой лишь разницей, что коллекторские компании оказывают психологическое давление, которое часто граничит сPдеяниями, ответственность заPкоторые предусмотрена Уголовным кодексом. Например, практикуют запугивание клиента, причем отнюдь неPсудебными разборками. Как раз вPсуд предприятия, занимающиеся сбором кредитной задолженности, обращаться неPстанут: во-первых, судебное разбирательствоP дело неPодного дня, аPво-вторыхP выигрыш вPсуде неPгарантирует 100% фактического получения денег, аPзначит, такой способ возврата долгов неэффективен.
ПоPстатистике, вPУкраине насчитывается более 200Pпредприятий, занимающихся возвратом проблемных кредитов. Год назад общий объем долгов, передаваемых коллекторам, составил около 10Pмлрд грн. При этом вPукраинском законодательстве понятие коллекторской деятельности доPсих пор отсутствует. ПоPсути, эти компании дублируют работу соответствующих служб банков, т.Pе. звонят иPшлют письма клиентам-должникам сPтребованием немедленно погасить задолженность.
ЗаконныPли действия коллекторов?
Ведь методы, которые они активно практикуют при «выбивании» долгов изPнаселения, нельзя назвать ниPгуманными, ниPзаконными. Например, это могут быть звонки сPвполне конкретными угрозами неPтолько непосредственно должнику, ноPиPчленам его семьи, близким людям. ИPесли юридически подкованные заемщики знают, как поставить наPместо очередного хамоватого коллектора, тоPюридически безграмотные хватаются заPсердце иPпачками пьют успокоительное. Журналисты «Судебно-юридической газеты» решила разобраться вPправомерности такого террора соPстороны коллекторских компаний иPвPспособах защиты отPнего.
Почти каждый украинец неPпонаслышке знает, какой головной болью может обернуться неPотданный вовремя кредит. ИPнеспокойно нашим согражданам неPтолько из-за мучающей ихPсовестиP свою весомую лепту вPмассовую истерию украинцев внесли коллекторские компании.
